Кредитный бум потребительских займов с каждым годом растет. Упрощается процедура получения нецелевых и целевых кредитов. Но вместе с тем растет и объем невыплаченных займов. У россиян, которые совсем недавно стали активными заемщиками, еще не сложился механизм кредитного планирования.

Проблемы кредитования

Зачастую просчитать и спланировать свой бюджет для населения довольно сложно в связи с особенностями российского менталитета, ведения бизнеса. Отсутствие официального трудоустройства, зарплата «в конвертах», незащищенность и незнание законов, и еще многие подобные дыры в экономике. А в противовес – доступность покупки любого товара в кредит, навязчивая реклама кредитных учреждений, предлагающих легкие деньги «под небольшие проценты». А результат один – невыплаченные кредиты и растущие долги заемщиков.

Для того чтобы регулировать отношения должников – физических лиц и кредиторов есть суды, служба судебных приставов и коллекторские агентства. Но для бизнеса и индивидуальных предпринимателей в случае невозможности платить по долгам имеется и закон о банкротстве. Механизм отработан за годы практики и позволяет обанкротившемуся бизнесу решить проблему с помощью имеющегося имущества.

Закон есть?

Законом о залоге предусмотрена процедура выплаты долгов заемщика за счет реализации залогового имущества. Но это касается ипотечных кредитов и автокредитов, когда имущество изымается в счет уплаты по кредитам. А что делать с различными потребительскими займами?

Более 20 лет законодатели пытаются разработать закон о банкротстве физлиц. Наконец в ноябре 2012 года законопроект был принят Госдумой в первом чтении. Что же предлагает банкротство физических лиц?

Надеяться, что должник чудесным образом освободится от бремени кредитов – не приходится. В первую очередь, законодатели предлагают не банкротство, а законную реструктуризацию долга. Арбитражный управляющий, назначенный судом, или сам заемщик разрабатывает план реструктуризации долга. В течение 3-х месяцев такой план необходимо согласовать с кредиторами. С начала процесса реструктуризации к заемщику нельзя применить со стороны кредиторов дополнительные требования по уплате долгов.

Для начала процедуры реструктуризации необходимо соблюсти следующие требования:

— Сумма долга не может быть меньше 50 тысяч рублей;
— Срок задолженности должен быть не меньше 3-х месяцев;
— Реструктуризация предоставляется должнику, имеющему постоянный доход;
— Отсутствие судимости и административного преследования заемщика;
— Срок реструктуризации не превышает 5 лет;
— Если в последние пять лет должник уже был признан банкротом, то реструктуризацию ему не предоставят.

При выполнении всех условий реструктуризации и выплаты по плану, должник не несет ни финансовых, ни социальных последствий. А его обязательства считаются погашенными. Если должник в течение указанного срока не расплачивается по долгам, то его признают банкротом.

Банкротство – это выход для безнадежных долгов

По законопроекту процедура банкротства должника физического лица будет проведена в обязательном порядке, если:

— Должник не предоставил план по реструктуризации;
— Заемщик не выполняет свои обязательства по реструктуризации долга;
— Должник сам обратится в арбитражный суд для признания его банкротом.

Приобретая статус банкрота, должник лишается имущества. Но законодатели предложили оставить должнику самое необходимое:

— Единственное жилое помещение, пригодное для проживания, и земельный участок, если на нем расположены жилые помещения. Эти ограничения не касаются недвижимости, приобретенной по ипотечным займам – их продадут в уплату долга;
— Предметы личного пользования, кроме предметов роскоши;
— Медицинское оборудование и препараты, бытовую технику, если общая стоимость их не превышает 30 тысяч рублей;
— Предметы обрядов и культов, стоимость которых не превышает 15 тысяч рублей.

Остался открытым вопрос в отношении имущества, находящегося в совместной собственности. Здесь чиновники не пришли к единому мнению. В предложенном законопроекте и имущество супруга или супруги подлежит изъятию.